Если банк лопнул, кредит все равно придется возвращать

Ответы знают в Банке России - эта организация «руководит» всеми банками нашей страны. И вот Банк России и «КП» решили открыть новую рубрику. Спрашивайте - ЦБ ответит. На первый раз мы сами вопросы задали. А вы шлите свои на ars@kp.ru.

- В каком банке лучше брать кредит?

- Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, - это банк. Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе «Информация по кредитным организациям». Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.

Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

- Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?

- Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения.

Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

- Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?

- Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-третьих, поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы).

Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

- Как быть, если у банка, в котором взят кредит, отозвана лицензия?

- Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше. Все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придется уже новому кредитору.