Вклады: гарантия на миллион

Если на вашем банковском счете хранится не больше 700 тыс. рублей - можно спать спокойно. Даже если банк лопнет, государство, а точнее его специальная структура - Агентство по страхованию вкладов (АСВ), - вернет денежки вкладчикам. А на днях правительство приняло принципиальное решение - сумма страховки совсем скоро вырастет до 1 млн. рублей.

Последний раз сумму страхового покрытия увеличивали в 2008 году. За прошедшие четыре года и доходы населения подросли, и инфляция тоже не дремала. Специалисты говорят, что если сложить ее показатели за все это время, то, по грубым подсчетам, как раз и получится, что те, предкризисные 700 тыс. рублей - это как раз нынешний миллион.

По данным АСВ, россияне хранят в банках сумму, равную годовому бюджету страны, - 12,7 трлн. рублей. Причем большинство вкладов вполне себе укладываются и в нынешний страховой лимит: по состоянию на 1 июля подавляющее большинство счетов граждан не превышали 700 тыс. рублей. Так что страховка на миллион - это скорее ход психологический, чтобы население чувствовало себя увереннее и меньше переживало за сбережения, доверенные банкам. А то ведь о надвигающейся второй волне неурядиц в мировых финансах говорят уже год, и как завтра дело повернется - не известно никому.

Кстати, в прошлый раз сумму страховки власти увеличили именно во время кризиса. И вместе с высокими ставками по вкладам, которые предлагали тогда банки, это стало хорошим стимулом - граждане не стали забирать деньги из кредитных учреждений, а, напротив, несли.

- В пользу такого решения есть еще один аргумент, - говорит директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. - Людям, которые располагают суммой свыше 700 тысяч рублей, чтобы их сбережения были полностью застрахованы, приходится раскладывать их по разным коммерческим банкам. А это, с одной стороны, неудобно самим гражданам, с другой - не позволяет кредитным учреждениям в полной мере заинтересовать состоятельных клиентов.

Кстати, сейчас денежки населения нашим банкам тоже ой как нужны. В спокойные времена они привлекают средства на западных финансовых рынках под низкий процент, а в России выдают кредиты гражданам и предприятиям под более высокий, на чем и зарабатывают. Теперь же из-за экономической нестабильности в той же Европе заемных средств там практически не получить, так что остается привлекать их на внутреннем рынке, и в первую очередь от простых граждан.

Однако идею поднять страховую сумму по депозитам до миллиона рублей поддержали далеко не все банки. Дебаты в финансовых кругах шли давно, ЦБ предлагал увеличить страховой лимит и до 1,5 млн., а крупные кредитные учреждения возражали. Почему?

Дело в том, что страховой фонд АСВ складывается из отчислений самих же банков: привлекаешь вклады населения - отстегивай определенный процент в «кубышку», из которой государство расплачивается с клиентами лопнувших банков. И чем крупнее банк, чем больше денег там хранят граждане, тем весомее его взносы в страховой фонд. Например, по статистике АСВ, Сбербанк занимает 46,1% рынка вкладов, при этом депозитов до 700 тыс. рублей у него большинство - 72,4%, потому что в «Сбере» много мелких счетов.

С финансами у крупных банков все в порядке, ни один из них не закрылся и не собирается. То есть «лопается» мелочь (с 2003 года, когда система страхования начала работать, количество банков-участников сократилось с 1201 до 786), а рассчитываются с их вкладчиками за счет крупных кредитных учреждений. Вот потому-то они и были против увеличения страхового лимита.

Но в итоге компромисс был найден. Так, если сейчас возврату подлежит сумма вклада до 700 тыс. рублей плюс проценты по нему, то теперь решено, что компенсировать будут только основную сумму депозита - до миллиона рублей. Все подробности - какие изменения ждут систему страхования вкладов и когда они вступят в силу, финансовые власти обещают рассказать уже совсем скоро - после 15 октября.

БУДЬ В КУРСЕ

Застрахованными являются средства до 700 тыс. рублей (или эквивалент в иностранной валюте), размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. В том числе системой страхования защищены зарплатные, пенсионные, текущие счета граждан.

Исключение составляют:

средства на счетах индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения предпринимательской деятельности;

банковские вклады на предъявителя;

обезличенные «металлические» счета, номинированные в драгметаллах;

средства, переданные банкам в доверительное управление;

средства, размещенные в филиалах российских банков за границей.

КСТАТИ

Ставки еще подрастут

Проценты по депозитам населения до конца нынешнего года могут вырасти в среднем еще на 0,7%, считает глава одного из крупнейших российских розничных банков ВТБ24 Михаил Задорнов.

- Мы ожидаем, что ставка по депозитам физических лиц будет расти на протяжении полугода - восьми месяцев, - предположил он в беседе с журналистами.

Рост ставок продиктован текущим состоянием мировой и российской экономики - привлечение средств с западных рынков сейчас затруднено.

- Население до сих пор остается чистым донором банковской системы, - объясняет банкир.

По данным Центробанка, за последнее время средняя максимальная ставка в десяти крупнейших банков, привлекающих наибольший объем сбережений населения выросла до 10,68% годовых. Еще в начале сентября этот показатель составлял 10,53%.

В средних и мелких банках ставки еще выше, так что сейчас вполне можно подыскать предложение в 12% годовых и более. Правда, как правило, банки столь щедры, если клиенты соглашаются разместить вклад на срок более года. Ставка во многом зависит и от суммы депозита, - чем она больше, тем доход выше.