Кредит на все и сразу. Брать или не брать?

- Скажите, у вас есть мечта? - голос в трубке звучал вкрадчиво. Звонили из банка, на карту которого я получаю зарплату - сообщить, что мне предварительно одобрен кредит на 750 тысяч рублей.

Мечта у меня конечно есть, и не одна. Но деньги нужны скорее на более прозаичные цели. Весна опять пришла, и первые «лучики тепла» высветили, что потолки в квартире уже не такие белоснежные. Ромонт, даже косметический, нынче стоит недешево. А еще детский врач буквально накануне читал лекцию о том, что после затяжной зимы сыну просто необходимо хотя бы дней на 10 очутиться в «теплых краях». Одного младшего школьника отдыхать не отправишь, а на двоих опять-таки поездка влетит в копеечку.

ЦЕНА ЗАЙМОВ РАСТЕТ

Соглашаться на кредит? Банкиры уверяют, что если вы уверены в своей платежеспособности, то бояться влезать в долги все-таки не стоит. Согласно недавнему опросу ВЦИОМ, 26% россиян считают, что сейчас самое время совершать крупные покупки в кредит (это на треть больше, чем в прошлом году). Одновременно уменьшилось число рьяных противников жить за банковский счет (с 70 до 56%). Независимые же экономисты предупреждают, что именно сейчас ставки по кредитам пошли в рост.

Недавно Сбербанк повысил ставки по кредитам без обеспечения до 22% годовых и это не самый высокий процент. Другие кредитые организации сделали это уже дважды за последние полгода. Так, например, ХоумКредитБанк предлагает такой же продукт под 22,75% годовых, а Московский областной банк выдает экспресс-кредит под 32 - 38%!

Так брать кредит или нет? Специалисты по личным финансам советуют: кредит на покупки и услуги нужно брать в том случае, если прямо завтра вам без него не прожить. В народе говорят: «позарез нужно». Ну, например, на улице минус 30, а у вас нет шубы. Если же вы можете прожить без этой вещи и раздумываете над ее приобретением, значит от кредита нужно однозначно отказаться, лучше накопить.

БЫСТРО - ЗНАЧИТ ДОРОГО

Банки повышают ставки не от хорошей жизни. Сейчас период нестабильности на мировых рынках, раньше они привлекали средства в Европе и Штатах, и выдавали их в качестве займов предприятиям и населению. Сейчас на западных рынках наших банкиров не жалуют, а стало быть они оперируют в основном теми средствами, которые привлекают в качестве вкладов. Ставки по вкладам в последнее время тоже росли, отсюда и дорогивизна кредитов.

Так что семь раз отмерьте, прежде чем обращаться в банк. И, конечно же, очень серьезно нужно относится к выбору кредитного учреждения, где вы будете одалживаться и самого кредита. От этого будет зависеть, во сколько в конечном итоге обойдется вам ваша мечта. Переплачивать в 1,5 - 2 раза не хочется никому.

«Длинные» кредиты - на жилье и автомобили пока еще стоят разумных денег. Средняя ставка по ипотеке 12% годовых, а год назад была на 1-2% выше. И личный автотранспорт обойдется в среднем в 11-12% годовых на пять лет при 30% первоначальном взносе. Частности зависят от марки и новизны модели, страны производителя и материального положения заемщика.

Что же касается кредитов на неотложные нужды - так банкиры называют нашу тягу к ремонту, путешествиям и дорогостоящим покупкам - тут ставка зависит от многих факторов.

Так, например, если вы уже брали кредит, аккуратно его погашали, и имеете положительную кредитную историю, то новый заем обойдется вам на 0,5 - 1,5 дешевле. Такое же правило обычно действует и для зарплатных клиентов.

Хитрость кроется и в том, как скоро банк выдаст вам кредит. Сейчас можно встретить кучу таких предложений: принесите паспорт и еще один документ и заявка будет рассмотрена в течение получаса. Звучит, конечно, заманчиво. Но знайте: такие «скорострельные» кредиты - самые дорогие. Ведь у банка нет времени толком проверить вашу платежеспособность, а значит в процентную ставку будет «зашит» риск невозврата. Уж лучше вооружиться дополнительно справкой о доходах, подождать 3 - 5 дней, пока банк более детально изучит вашу заявку, зато кредит вам в конечном итоге обойдется дешевле.

Ну и конечно же главное быть на все сто уверенным в своей финансовой стабильности. Не пытайтесь купить и квартиру и машину сразу. Не стоит менять работу в течение всего периода выплаты долга. Более привлекательная вакансия может оказаться весьма краткосрочной и тогда - прощай здоровый сон.

БУДЬ В КУРСЕ!

На что обратить внимание, выбирая кредит

- Как правило, помимо декларируемой в рекламе ставки существуют дополнительные комиссии и сборы. Поэтому прежде всего попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита - так называемую эффективную процентную ставку.

- Поинтересуйтесь, какого числа каждого месяца вам придется вносить платежи. Отлично, если это на несколько дней позже дня зарплаты или аванса.

- Попросите график погашения кредита. Имея его на руках, вы будете четко знать, как «тает» ваш долг, сколько и за что вы платите.

- Узнайте, какими будут штрафные санкции за несвоевременное внесение платежей. Как правило, «счетчик» включается сразу же, если просрочка составила даже всего один день.

- Подумайте, насколько удобно вам будет рассчитываться с банком: если нужно ходить в офис - как близко он находится от дома или работы. Если платежи перечисляются через почту или банкомат - как долго происходит зачисление на счет и т.д.

- Рассчитывайте так, чтобы по кредиту вам приходилось отдавать не более 40% ежемесячного дохода. Если больше - лучше оформить кредит на более длительный срок, к примеру, не на год, а на полтора.