Андрей Языков, генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК): «Как изменился порядок взыскания заложенного имущества?»

9 декабря Президентом РФ подписан закон, вносящий ряд революционных поправок в Закон «О залоге», уточняющих порядок взыскания заложенного имущества.

Ипотечные кредиты широко вошли в нашу жизнь, являясь сейчас самым простым механизмом решения жилищного вопроса при нехватке средств. Безопасность такого заемного обязательства обеспечивается залогом жилья. Считается, что если заемщик не сможет платить по кредиту, то, продав жилье, он сможет погасить весь долг. Однако на практике после продажи заложенного жилья заемщик порой остается должен банку кругленькую сумму.

Согласно новым революционным поправкам, если цены на жилье в регионе снизились так, что банк не может продать имущество в ходе публичных торгов и вынужден оставить его за собой, долг заемщика автоматически погашается.

Ущемит ли это как-то права банков? В общем случае — нет, если, конечно, они тщательно продумали допустимый уровень риска в каждом регионе, а на рынке недвижимости не наблюдается обвального падения цен. В рыночно активных регионах и требования кредитора будут удовлетворены за счет продажи недвижимости, и за заемщиком сохранится долг, т.е. поправка актуальна лишь для депрессивных регионов. В остальных случаях отвечать перед банком придется по полной программе.

Ипотечный кредит отличается от иных видов кредитования своим размером: он как правило в 40–60 раз превышает среднемесячные доходы семьи, а значит, каждый процент непогашенного долга придется мучительно отрабатывать.

Что можно посоветовать читателям газеты?

Во-первых, тщательно взвешивать свои силы при получении ипотечного кредита. Обязательно пользоваться страхованием ответственности заемщика, так как если долг перед банком за счет продажи жилья погасить не удастся, то в пределах 20% может помочь страховка. А это почти годовой доход семьи.

Во-вторых, ни в коем случае не затягивать разбирательства с банком в случае невозможности оплачивать долг. За счет процентов, пени и штрафов долг может взлететь в 1,5–2 раза. Жители кризисных регионов получили защиту через списание долга в результате новой поправки в Закон «О залоге», но всем остальным долг не прощается.

В-третьих, практика АРИЖК показывает, что в значительном числе случаев заемщик испытывает временные трудности с обслуживанием долга. И если кредитор идет заемщику навстречу, позволяя рациональным способом пережить эти временные финансовые трудности, то большинство заемщиков возвращаются к успешному обслуживанию своего долга. Потому очень важно не терять контакт с кредитором, своевременно сообщать о своих проблемах и аргументированно доказывать свою будущую состоятельность.