Алексей Бабкин, директор управления по работе с предприятиями, партнерами и организации активных продаж Среднерусского банка Сбербанка России: «Какие платежи лучше - аннуитетные или дифференцированные?»

Основными способами погашения кредита, в том числе ипотечного, являются аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка») платежи.

Аннуитетными называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными долями, то есть заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон, а также в некоторых случаях при частичном досрочном погашении. Такой платеж состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы остатка задолженности по кредиту. С течением времени соотношение этих величин меняется, и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину. Соответственно, сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку при аннуитетных платежах вначале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше.

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по ипотечному кредиту (как правило, они ежемесячные) не равны между собой. Структура дифференцированного платежа тоже состоит из двух частей: фиксированной суммы, идущей на погашение задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, — которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.

Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную системы погашения кредита, то самыми очевидными различиями являются, во-первых, то, что размер регулярного платежа при аннуитетной схеме не меняется, а при дифференцированной — постоянно убывает. И во-вторых, то, что при дифференцированной схеме в начале срока кредита размер платежа бóльший по сравнению с аннутетной схемой.

Если при покупке квартиры в кредит заемщик хочет взять максимальный размер кредита, который позволяет его ежемесячный доход, и не собирается его досрочно погашать, ему выгоднее выбрать программу с аннуитетными платежи. В случае если заемщик решит брать кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита окажется намного меньше, потому что в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платеж самый большой, а последний — самый маленький.

В целом же идеальной схемы погашения нет. Каждый человек или семья должны выбрать свое, индивидуальное решение, отвечающее их потребностям.