Банки заманивают россиян высокими ставками

Низкая инфляция этого года дает все шансы вкладчикам сохранить свои накопления (см. графику). Если по результатам сентября рублевые депозиты оказались в минусе, то закончившийся октябрь может ситуацию выправить. Все дело в курсах валют. Первый месяц осени оказался не самым удачным для ­рубля, который обесценился более чем на 10%. Но в октябре российская валюта почти вернула потерянное, и за доллар опять дают меньше 30 рублей.

Кстати, накануне выборов кандидаты в депутаты поведали обществу о своем благосостоянии. Из этих любопытных данных можно сделать самые разные выводы, в том числе и то, что будущие слуги народа верят в российскую банковскую систему: 80% кандидатов в депутаты имеют банковские вклады.

Но ни депутатам, ни простым гражданам не стоит рассчитывать на высокие дивиденды от банковских вложений. Вклады прежде всего должны сохранить ваши накопления от инфляции.

Кстати, по поводу доходности - в последнее время на рынке вкладов стали появляться самые противоречивые новости. С одной стороны, ЦБ рекомендует понижать ставки и банки этому призыву внемлют. Но тут же приходят сообщения, что финансисты обещают повысить доходность по вкладам.

Перепад доходности

Так что же происходит сейчас на рынке депозитов, падают ставки или поднимаются?

Дело в том, что крупные банки еще год назад начали снижать ставки по депозитам. Этим крупным финансовым рыбам не особо нужны были деньги простых граждан, они вполне обходились займами на межбанковском рынке, которые дешевели день ото дня. Поэтому к осени ставки в этих заведениях упали до 5 - 6% в рублях. И это при том, что еще в 2009 году средняя доходность доходила до 14 - 15%.

Более мелкие банки разбрасываться частным клиен­том не могли, и поэтому многие из них до сих пор сохранили ставки выше 10%. И вот как раз им ЦБ рекомендовал снижать финансовые обещания.

- Сейчас закрываются депозиты, которые открывались в пик кризиса, - комментирует Елена МАТРОСОВА, директор Центра макроэкономических исследований компании БДО в России. - Тогда банкам нужны были деньги и они обещали гражданам высокую прибыль. Но потом ситуация изменилась, а обещания все равно приходилось исполнять, доходность-то фиксированная. Это было очень тяжело для финансовых организаций, и поэтому они резко снизили ставки для тех, кто открывал депозиты во второй половине 2010 года, чтобы компенсировать траты по высокоприбыльным депозитам. То есть была ситуация, когда в одном и том же банке были депозиты и под 15%, и под 5% годовых. Сейчас сроки дорогостоящих для банков вкладов подходят к завершению. Мне кажется, что банкиры должны воспользоваться этим моментом и поднять ставки, чтобы привлечь больше вкладчиков.

В общем, ставки будут выравниваться: крупные банки поднимут доходность, мелкие слегка сбавят обещания.

Ищем выгоду

Если вы все-таки собрались открывать вклад именно сейчас, к выбору банковского предложения стоит подойти очень внимательно. Например, нет смысла открывать депозит доходностью ниже 8 - 9% годовых. Такой уровень доходности можно считать наиболее оптимальным. Это, можно сказать, золотая середина, к которой будут подтягивать ставки крупные банки и опускать мелкие.

Конечно, сейчас все еще можно польститься на выгодное предложение какого-нибудь небольшого банка и открыть депозит, скажем, под 12 - 13%. Но прежде больше узнайте о самом банке: как долго он существует, сколько вкладчиков доверяют ему свои сбережения. В любом случае ни в коем случае не стоит открывать депозит выше 700 тысяч рублей. Именно столько гарантированно вернет вам Агентство по страхованию вкладов в случае банкротства банка. Все, что выше 700 тысяч рублей, к сожалению, сгорит.

Как и где искать выгодные предложения? Не стоит пренебрегать рекламой, банки которые запускают выгодное предложение, обычно устраивают информационные кампании. Но в любом случае предложение одного банка нужно сравнить с другими. Проще всего это делать в Интернете. В Сети вы найдете специализированные сайты, где собрана вся информация о финансовых предложениях, а с помощью удобных таб­лиц можно сравнить доходность разных.

Кстати, скоро появятся специальные сезонные предложения к Рождеству и Новому году. Как правило, это короткие вклады (от 3 до 6 месяцев), но ставка по ним на 1 - 2% выше средней по рынку. Обычно банки стараются привлечь вкладчиков не только повышенным процентом, но и каким-нибудь бонусом, например розыгрышем призов или бесплатным выпуском кредитной или дебетовой карты.

КСТАТИ

Как увеличить доход

Чем больше сумма вклада, тем выше доходность. Например, если вы положите 10 тысяч рублей, финансисты пообещают вам не более 5%, а для тех, у кого на счеты будет храниться, например, 100 тысяч рублей предложат 7-8% и так далее. Если у вас нет сразу оптимальной суммы, стоит открыть вклад с возможностью пополнения.

Еще одно условия, которое увеличит вашу прибыль - капитализация процентов. Механизм прост: проценты присоединяются у основной сумме и дальше доход начисляется на большую сумму. Некоторые банки пользуются этой лазейкой: снижают основную ставку по рекомендации ЦБ, но с учетом капитализации доходность по их вкладам все равно остается высокой.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

- 10,92 трлн. руб. находится на срочных банковских счетах граждан. Такие данные приводит Центробанк России.

- За 9 месяцев этого года объем вкладов вырос на 11,2%, (1 трлн. 102,2 млрд. руб.).

- Рублевых вкладов в 4,2 раза больше, валютных.

- На рублевых счетах 8 трлн. 813,9 млрд. руб. Депозиты в долларах и евро в переводе на наши деньги составили 2 трлн. 106,3 млрд. руб.

РЕЙТИНГ «КП»

Что предлагают банки (срочные вклады 31.10.2011)

Подробные условия смотрите на сайтах банков.