Кредитные карты. Какие ценовые условия можно считать оптимальными?

Стоимость обслуживания, длительность льготного периода, ставка по кредиту, комиссия за снятие наличных или удачный ко-бренд - что влияет на предпочтения держателей банковских карт, и какие ценовые условия можно считать оптимальными?

Источник:kp.ru

Наилучший способ выяснить это – обратиться к условиям лидеров рынка, чьи кредитные карты пользуются наибольшей популярностью среди держателей.

По данным отчета о рынке кредитных карт, подготовленного аналитиками банка Тинькофф Кредитные Системы, по состоянию на 01.07.11 первая десятка лидеров рынка кредитных карт выглядит следующим образом: Русский стандарт, Сбербанк, ВТБ24, ОТП Банк, ТКС Банк, Ситибанк, Альфа-банк, ХКФ Банк, Росбанк, Восточный. Лидером по абсолютному приросту объема карточного кредитования 1-еполугодие 2011 стал Сбербанк. И это фактически без ко-брендинговых программ: помимо стандартных карт банк предлагает лишь карту, совместную с благотворительной программой «Подари жизнь». Похоже, успех на рынке определяют именно ценовые параметры.

Некомбрендовые кредитки Visa Classic, MC Standard ежегодно обходятся держателям в 600 руб. Из 10 банков-лидеров бесплатное годовое обслуживание предлагает только Хоум-Кредит.

Если ранее отдельные банки включали цену услуги СМС-информирования в стоимость годового обслуживания, то теперь почти все лидеры рынка просят оплатить сервис отдельно (не взимается только по картам банка «Восточный Экспресс», а также премиальным категориям карт других банков). В ВТБ24, по данным центра клиентского обслуживания, взимается полугодовая комиссия - 120 руб., либо 200 руб. за полный год предоставления услуги.

Крупнейшие участники рынка карточного кредитования предлагают держателям возможность использования льготного периода на срок до 50 дней. Кредитные карты банка «Восточный Экспресс», выдаваемые новым заемщикам, не предусматривают наличие льготного периода, однако в октябре банк ввел беспроцентный период до 56 дней по кредитной карте «Персональная», выдаваемой постоянным заемщикам с положительной историей погашения задолженности по двум ранее выпущенным картам.

Большинство новинок рынка, анонсированных за последние 2 месяца, предусматривают льготный период кредитования. Для новых кредитных карт, выпущенных Альфа-Банком с 3 октября 2011 по 15 января 2012 года, срок беспроцентного периода кредитования увеличен до 100 дней. Условия расширенного 100-дневного беспроцентного периода действуют по картам категорий Classic, Standard, Gold, Platinum, за исключением кобрендовых карт, карт, открываемых в иностранной валюте, и карт с технологией бесконтактных платежей PayPass и PayWave, распространяются как на операции оплаты покупок, так на снятие наличных в банкоматах банка, и сохранятся после окончания акции.

Ставки по кредитным картам стандартных категорий с льготным периодом по топ-10 находятся в диапазоне 18,99-36% годовых. Наименьшие савки - 18,99-28,99% - предлагает Альфа-Банк, однако точный процент по кредиту заемщик может узнать, только в офисе банка. У других лидеров действует либо единая фиксированная ставка: 23,9% (Росбанк), 24% (Сбербанк), 29,9% (ХКФ), 36% (Русский Стандарт), либо, ставка определяется по определенным параметрам: в ВТБ 24 ставки составляют 25% / 28% годовых в зависимости от размера документально подтвержденного дохода держателя карты; в ОТП Банке действует ставка 24,9% на операции по оплате товаров/услуг и 31,9% по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств), а при получении карты по 1 документу ставки увеличиваются на 2 п.п. относительно указанных. В Ситибанке помимо стандартных ставок 22,9- 27,9% годовых, устанавливаемых в индивидуальном порядке, предусмотрена возможность оплаты операций в рассрочку по ставкам 16-28% годовых. По картам Восточного Экспресса для новых заемщиков без льготного периода ставка составляет 40% годовых (при подключении личного страхования ставка снижается до 33%). Для клиентов, соблюдающих платежную дисциплину по ранее выпущенным картам, предусмотрена возможность оформления карт с пониженными ставками.

Плата за снятие наличных за счет заемных средств банков топ-10 составляет в среднем 3-5% от суммы снятия. Начисление процентов на остаток средств на счете из указанных банков предлагает только Русский Стандарт: наличие положительного остатка, превышающего 500 руб., позволяет держателю получить доход в размере 3% годовых.

Что касается ко-брендинговых программ, по-прежнему, наиболее популярными являются ко-бренды с авиакомпаниями. Также довольно распространены совместные программы с сотовыми операторами. Все чаще появляются совместные проекты банков с тур-компаниями. В сентябре Райффайзенбанк предложил совместную кредитку с он-лайн порталом заказа туристических услуг iGlobe.ru «Raiffeisen Visa Travel Card», которая позволяет держателю обменивать накопленные баллы на туристические услуги — авиабилеты, отели, трансферы, аренду автомобилей. Русский стандарт запустил комплект карт RSB Travel Classic: накопленными бонусными баллами можно возмещать стоимость авиабилетов, проживания в отелях и аренды автомобиля. Совместные карты с рядом тур-компаний предлагает РосЕвроБанк.