Как защитить свои сбережения от горе-банкиров
Никто из нас не обладает стопроцентной экономической грамотностью, а значит, все мы потенциально можем попасть в финансовые ловушки. Как от них уберечься? Эту и другие темы в прямом эфире радио «Комсомольская правда» (97,2 FM) обсуждали гости студии — глава общественной организации «Финпотребсоюза» Игорь Костиков, доцент Высшей школы экономики Диляру Ибрагимову с ведущими программы Евгением Беляковым и Еленой Афониной.
Афонина:
— Обманутых банками вкладчиков практически не осталось. Сейчас появились новые проблемы. На чем сейчас можно поймать человека, который решил доверить свои деньги?
Костиков:
— С вкладчиками проблема была решена на государственном уровне. У нас появилось страхование вкладов. Программа эффективно работает уже шесть лет. В то же время мы видим, что появились навязанные услуги в большом количестве, комиссии. И зачастую человек, который приходит в банк, не в состоянии разобраться. Или для него настолько сложен сам текст документа, или у него нет времени этим заняться, но нужно не забывать, что это ваши интересы и деньги. И если вы подписали договор, который явно вас не устраивает, к сожалению, потом могут возникнуть серьезные проблемы.
Афонина:
— Увы, мы не обладаем стопроцентной грамотностью экономической, прорваться сквозь проценты и цифры. Если есть проблемы, обращаемся к человеку, который нам предоставляет эти бумаги.
Костиков:
— Если вам говорят, что это типовой договор, которому должны следовать, нужно требовать встречи с юристом банка. Во всех отделениях существует юридическая служба, с которой можно эту тему обсуждать и менять условия. Мы понимаем, что в нашей стране существует такое правило, как добровольный договор. Если оно не соблюдается, то договор считается ничтожным. Но для того, чтобы доказать добровольность и провести, нужно проявить активную позицию.
Беляков:
— А что может быть такого прописано в договоре?
Ибрагимова:
— По данным исследования Национального агентства финансовых исследований примерно 33 процента подписывают договор, читая. И если не понимают, то обращаются за консультацией к банку или юристу. Остальные просто подписывают, не читая или не понимая.
Если вам что-то непонятно, вы не знаете, как трактовать экономические термины, у вас даже интуитивно может не сложиться впечатление, что вас обманывают. Договор большой, все пункты прописаны. Но это ваши деньги. Я советую обращаться к независимым юристам, заплатив за консультацию. Особенно штрафные санкции: вы просрочите плату по кредиту на два-три дня, как будет закрываться счет, что у вас в залоге, какие комиссии туда включены. Сейчас есть положение, что банки должны открывать полную стоимость кредита. Но проблема в том, что большинство не знает, в чем должна измеряться полная стоимость кредита. По опросу 4-5 процентов ответили, что она должна измеряться в среднем в процентах за год. А большинство говорит о том, что это в рублях за весь период кредитования.
Для чего полная стоимость кредита. Чтобы вы могли сравнить условия в разных банках. Если у вас в среднем за год, вы взяли на пять лет один кредит, другой — на десять… И вы не можете сравнить. Вторая проблема: даже если знают, то вы узнать можете полную стоимость кредита, когда уже заключаете договор. Он уже готов. Не в тот момент, когда приходите выбирать. Вам банк откроет. И как ФАС обязал, в правом верхнем углу должна эта цифра стоять. Но когда все документы вы сдали, вы узнаете. Вы можете потом не подписывать договор. Но чтобы узнать полную стоимость кредита в другом банке, вам опять нужно будет собрать все документы и все это сдать и сравнить. А в полную стоимость должны быть включены все комиссии, платежи. За открытие счета, погашение кредита, платеж и так далее.
Афонина:
— И мы удивляемся, что люди не хотят нести деньги в банк.
Костиков:
— Несут.
Ибрагимова:
— Мы говорим не о вкладах. У нас растет объем банковских вкладов, банки надежны в плане вкладов. Мы сейчас о кредитах. И кредитование начинает развиваться. Люди стремятся брать деньги.
Нужно устанавливать правила игры. Давно говорится о том, чтобы законодательно закрепить существенные условия договора. Или не типовой договор… На первую страницу вынести основные условия: срок, полная стоимость, график платежей, штрафные санкции. Пять-шесть параметров, по которым образованный человек, не имеющий экономического специального образования, но может сравнить условия.
Афонина:
— Почему банки работают против себя же? Мы понимаем, что среди нашей аудитории наверняка найдутся люди, которые прекрасно в этом разбираются. Но таких очень мало, мне кажется. Большинство говорит: не буду я связываться с кредитами!
Ибрагимова:
— Связываются.
Костиков:
— Потребность большая.
Афонина:
— А получается дальше, что кредиты не выплачиваются.
Костиков:
— Есть противоречие между тактической потребностью банка выдать кредит и стратегическим развитием рынка. У самого банка есть такое противоречие. И мы сталкиваемся с тем, что зачастую на высоком уровне руководство банка говорит, что за клиентов, но когда это спускается на исполнителя, зарплата которого напрямую зависит от выданного кредита и от ставки, там ситуация начинает меняться в другую сторону. Я не говорю, что это повально. Но те жалобы, которые мы получаем, бывают удивительные вещи. Продолжаются проблемы ссудных счетов, по которым есть решение не одно судебное…
Беляков:
— А что это?
Костиков:
— Это техническая бухгалтерская функция, которая существует в банке: клиент берет кредит и к его счету в бухгалтерии открывается подсчет, который называется ссудным счетом. Для учета платежей по кредиту. И за открытия этого счета кто-то из наших творческих банкиров в свое время придумал за это брать деньги. Это не банковская операция. И все это подхватили. И долгое время с клиентов брали за эти деньги.
Берут комиссии за выдачу кредита. Очень серьезная проблема с досрочной выплатой кредита. Все банки штрафуют клиента за то, что он досрочно выплачивает кредит. Банку должно быть хорошо, что он получил ликвидность раньше, но из-за того, что люди не читают договора, они не обнаруживают этой ситуации. А там прописано, что при досрочном погашении клиент штрафуется, повышается ставка взаимствования.
Беляков:
— Так не все банки делают.
Костиков:
— Есть еще проблемы… Навязывание страховых услуг. Причем, мы сталкиваемся, что они являются абсолютно неприменимы. Это коллективные схемы страхования с банком. По нему не выдается полис страхования. И клиент не является застрахованным лицом. И не может ничего потребовать по тому страхованию, за которое он платит.
Беляков:
— Если мы страхуем ипотеку, меня обязали застраховать жизнь свою.
Костиков:
— Надо смотреть условия. Не факт. Если вы не получили полис, то вы не являетесь застрахованным лицом. И не вы являетесь тем лицом, которое будет получать выплаты…
Беляков:
— Банк получит.
Костиков:
— Очень многие банки берут комиссию от 50 до 80 процентов от тех средств, которые вы платите за страхование. Там остается всего 20 процентов, которые размазываются. И что можно получить за счет этого — не очень понятно.
Проблем много. И очень большая заслуга, что у нас нет проблем с вкладчиками. И то, что агентство по страхованию вкладов работает очень эффективно. Они сейчас работают над повышением суммы застрахованных вкладов. Но возникает огромное количество проблем. Последнее время мы столкнулись с совершенно удивительной практикой. Банки средней руки, выдавая кредит якобы под залог недвижимости, просят заключить договор купли-продажи на эту недвижимость с дочерней фирмой, которая якобы у них занимается недвижимостью. Потом клиент расплачивается с кредитом. И выясняет, что он не владелец этой квартиры. И он не может обратиться в суд, потому что эта компания никакого отношения к банку не имеет. Это отдельный договор купли-продажи, который был исполнен.
Беляков:
— Это же мошенничество!
Костиков:
— Абсолютно! Но доказать очень сложно. Отдельное — есть кредитный договор, за который отвечает банк. И по нему было все исполнено. Есть какая-то фирма «Рога и копыта», которая приобрела у этого клиента… Он тоже исполнен. И эта фирма десять раз перепродала эту квартиру, которая была якобы отдана в залог.
Призываю слушателей: в такие схемы ни в коем случае не идти. Вернуть собственность будет почти невозможно.
Афонина:
— А как должен выглядеть договор, если вы недвижимость в залог банку отдаете?
Костиков:
— Договор залога. А не купли-продажи.
Беляков:
— А как с этим бороться? В других сферах.
Ибрагимова:
— В банковской сфере мы смогли решить то, что касательно вкладов, депозитов. Известно, что в кризис ставки по вкладам были высоки. И объем банковских вкладов рос, люди несли деньги. Сыграла роль государственная политика — увеличение суммы страхового возмещения. Затем процентные ставки стали снижаться. Люди открывали довольно долгие вклады, на два-три года. Банки стали терять деньги, им надо было соблюдать эти договора. И появилась такая комиссия — за пополнение вклада. Вы хотите пополнить вклад. И с вас берется комиссия. Нужно смотреть каждый раз договора. Но такого в сфере банковских вкладов очень мало. Там более или менее отрегулировано.
А в сфере потребительского кредитования нужно отрегулировать. Закон о потребительском кредитовании, закон о коллекторских агентствах, которые сейчас вне правового поля. Завершая тему с кредитами, я бы хотела сказать, что нужно регулировать правовое поле, коллекторских агентствах, банкротствах физических лиц, которые до сих пор не приняты, давно говорится. С другой стороны, я призываю слушателей…. Кредитование остановить невозможно. Как нам говорили на фокус-группах: я доверяю банку, но все равно буду кредитоваться. Потому что мы уже подсели на эту иглу. Без кредитования невозможно развитие экономики. Но если вы берете кредит, особенно экспресс-кредит, а по ним больше всего мошенничества, пожалуйста, обратитесь к консультантам, чтобы вам объяснили условия договора. По ним бывают самые высокие процентные ставки, штрафы. И вам кредит с нулевым процентов, чего не бывает в принципе, может обойтись достаточно дорого. Это реклама!
Афонина:
— Ноль процентов! Где нас дурят?
Ибрагимова:
— Они будут либо в комиссиях, в штрафных санкциях… Это реклама. Она не является договором. Банк не может вам бесплатно дать деньги.
Афонина:
— Маленький кредит. Ладно. По знакомым, по друзьям соберем, отдадим, переплатим, посетуем, что купили, поплачем и забудем. А если мы приняли участие в огромной структуре под названием «финансовая пирамида», там деньги другие. Увы, ущерб бывает такой…
Костиков:
— Финансовые пирамиды — проблема жадности. Чтобы понять, куда вы идете, посмотрите на ставку рефинансирования ЦБ. Если ставка выше в полтора-два раза, то вы можете совершенно четко сказать, что это финансовая пирамида. Если больше 14-15 процентов годовых — задумайтесь.
Ибрагимова:
— На сайте ФСФР есть целый список признаков, по которым можно говорить, что это финансовая пирамида. Обещание высокой доходности, выше 20 процентов годовых. МММ-2011, о которой все говорили, обещала 20-30 процентов в месяц.
Беляков:
— Она, кстати, работает. Пирамида.
Ибрагимова:
— Это 240 процентов! ФАС уже вынес свое заключение и передал в правоохранительные органы, что это пирамида. И предупреждают. Вопрос в том, что перевести деньги из виртуальных в реальные, выйти из этой пирамиды практически невозможно. Не бывает. Там отсутствует всякая деятельность по инвестированию этих средств. Это уже признаки пирамиды.
Люди все равно несут. Есть психологический эффект: удовольствие от выигрыша всегда меньше, чем ощущение неудачи от потерь.
Костиков:
— И еще. Люди считают, что придем первыми — будем первыми. И нас это не коснется.
Афонина:
— Нам в свое время так и сказали… Выиграли те, кто первыми…
Ибрагимова:
— Вы, действительно, можете выиграть, если вы придете первыми и уйдете последними. Но вероятность — тысячная доля процента.
Беляков:
— У нас в метро очень часто можно видеть объявление о Форексе.
Костиков:
— К нам сейчас поступает достаточно большое количество жалоб, связанных с деятельностью компании, которая предоставляет услуги по Форексу. К сожалению, проблема та же самая. Ничего нельзя сделать. Люди, которые отнесли деньги, не читают документы, которые подписали. Мы видим крупные агентства, которые занимаются Форексом. С огромной и агрессивной рекламой. Она завлекает людей. Человек приходит. Подписывает договор с никому не известной компанией, которая находится зачастую на островах Зеленого Мыса, откуда потом что-то получить практически невозможно. А сама структура является небольшой коммерческой организацией, которая даже не занимается финансовыми услугами, а просто предоставила стол и стул для того, чтобы представители той, островов Зеленого Мыса компании пришли и подписали договор.
Беляков:
— А в чем там обман?
Костиков:
— У нас в стране невозможно предоставлять услуги финансовые компаниями с островов Зеленого Мыса. Это незаконно. Должно быть российское юридическое лицо. Тогда вы всегда будете иметь уверенность, что что-то можно с этим сделать.
Беляков:
— Там мы играем: продаем и покупаем… Доллары, евро.
Костиков:
— Еще до этого. Вы деньги отдали неизвестно кому, а вам показывают некие отчеты, картинки на компьютере, как хорошо у вас все получается. И в один прекрасный момент у вас все исчезает. И все.
Беляков:
— На самом деле, мы не получаем доступа к реальным деньгам, торгам…
Костиков:
— Это, действительно, так. По тем жалобам, с которыми мы разбираемся.
Афонина:
— У нас телефонные звонки.
Галина Ивановна:
— Две недели назад я положила в один банк рублевый вклад. И мне сказали, что 5 процентов — это максимальный процент.
Ибрагимова:
— Это, действительно, может быть так. Известно, что процентные ставки в госбанках невысоки. В интернете есть условия в других банках. Можно найти процентную ставку выше. Нужно смотреть, чтобы банк был включен в систему страхования вкладов. И дальше вы можете выбирать процент выше, чем пять процентов. Пять процентов — это заведомо ниже инфляции, но, лучше, чем хранить дома.
Беляков:
— Бюро кредитных историй. Игорь, я знаю, у вас есть история.
Костиков:
— Я считаю, что бюро кредитных историй — хорошая вещь, с которой надо работать. Это повышает надежность кредитов. И снижает проценты за кредиты. Это хороший механизм. Но с тем, что мы столкнулись, что многие наши потребители, которые приходят с жалобами, говорят, что они попадают в невыгодную ситуацию после того, как они погасили кредиты досрочно и даже заплатили штрафы во многих случаях, но они все равно этими банками были направлены в бюро, как неблагонадежные заемщики.
Беляков:
— Это месть такая?
Костиков:
— Мы сейчас пытаемся разобраться. И банки не хотят идти на обсуждение этих вопросов. Потому что они говорят, ссылаясь на банковскую тайну, хотя это ею не является и у нас есть статья в ГК, которая это регламентирует. Пока добиться позитивного результата, изменить нам не удалось. И нам по этим жалобам нужно идти с потребителями в суд. И доказывать правоту в суде. Это неправильное поведение банка. Может, это личные обстоятельства… И мы видим, что это не один человек. Это уже системные проблемы, с которыми надо разбираться.
Беляков:
— Есть у нас паевые инвестиционные фонды. Они у нас открыты. Мы там не застрахованы от потерь. Счет может уменьшится там на 80,90 процентов. Как мы здесь защищены?
Ибрагимова:
— Главная проблема состоит в том, что люди не всегда понимают, что они вкладывают в рискованное предприятие. Фондовый рынок по природе своей устроен так, что там есть взлеты и падения. Если вы хотите избавиться от риска, лучше несите в банк деньги, который страхуется вкладами.
Мы проводим опросы. Мы спрашиваем: существует в государстве система страхования накоплений. Какие из перечисленных ниже опций страхуются? И нам все, что угодно говорят: что акции, которые вы купили, и они упали в цене, государство должно возместить стоимость. Что стоимость квартиры, которая упала в цене, должно возместить…
Костиков:
— Вы не потребитель в паевом фонде. Вы — инвестор.
Ибрагимова:
— Вы вкладываете деньги, зарабатываете на этом. Риск. Вы должны понимать, на что вы идете.