Деньги - в долг на время, квартира в cобственность навсегда

И люди спешат воспользоваться выгодным моментом: по прогнозам экспертов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, по итогам этого года россияне одолжат у банков для покупки жилья 640 миллиардов рублей. Почувствовали интерес к теме ипотечного кредитования и мы, когда пригласили на «Прямую линию» с читателями нашей газеты Наталью КАРАСЁВУ, директора управления розничного кредитования Сбербанка России. Количество телефонных звонков зашкаливало…

- Год назад мы взяли ипотечный кредит. Сейчас ждем ребенка. Сможем ли мы направить материнский капитал на погашение кредита? В разных инстанциях нам говорят совершенно противоположные вещи… Расскажите, пожалуйста, о наших правах. (Семья Павловых. Краснодар.) - В соответствии с российским законодательством вы, бесспорно, можете направить материнский капитал на погашение задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вам нужно будет обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ: принятие решения по таким вопросам - компетенция этого органа.

- Мы - молодая семья. Хотим купить квартиру в кредит. На какие-то льготы можно рассчитывать? (Сергей Любомиров. Калуга.)

- В Сбербанке для молодых семей действует специальная программа. В ее рамках предоставляются жилищные кредиты супругам, один из которых не достиг возраста 35 лет, а также неполным семьям, возраст матери или отца в которых не превышает также 35 лет.

А льготы таковы. При расчете максимальной суммы кредита банк может учесть доходы ваших родителей. Для семей с детьми размер первоначального взноса может быть уменьшен до десяти процентов вместо стандартных пятнадцати. Если ребенок рождается уже после того, как ипотечный кредит получен, срок кредитования может быть увеличен на три года, в том числе с предоставлением отсрочки в погашении основного долга.

- Я являюсь военнослужащим Вооруженных сил. Сейчас у нас ввели так называемую военную ипотеку. Могу я направить сертификат на погашение средств гражданской ипотеки, которую я взял ранее? (Иван. Саратов.)

- Вопрос сотрудничества Сбербанка России с Министерством обороны сейчас находится в стадии обсуждения. Продукт «Военная ипотека» мы планируем запустить в Сбербанке ближе к концу лета - началу осени. Вот с этого момента вы сможете использовать свой сертификат и направить все эти деньги на погашение ипотечного кредита.

- Что, кроме дохода, учитывается при рассмотрении заявки на ипотечный кредит? (Игорь. Пермь.)

- Мы учитываем еще и возраст наших потенциальных заемщиков, место и стаж их работы, цель и срок кредитования, размер первоначального взноса и некоторые другие факторы. Для получения подробной консультации рекомендую обратиться в ближайшее отделение банка или позвонить в справочную службу по телефону 8-800-555-555-0. Звонок будет для вас бесплатным.

- Мне 58 лет, я врач по профессии. Недавно просил в местном Сбербанке ипотечный кредит - 350 тысяч рублей на три года. Мне отказали. Хотя я предлагал в качестве залога собственный дом, который и хотел на эти деньги достроить… Помогите мне, пожалуйста! (Илья Николаевич. Нижний Новгород.)

- Могу предположить, что причиной отказа стал ваш предпенсионный возраст. Попробуйте оформить кредит на детей. А вы и ваша супруга можете выступить поручителями по кредиту. Уверена, все получится!

- Хочу купить по ипотеке квартиру гостиничного типа или комнату в коммуналке, но банки отказывают мне в кредите. Почему? (Анна. Воронеж.)

- В отличие от некоторых других банков Сбербанк кредитует не только покупку квартир, но и их долей, в том числе комнат в коммуналках. Но вы должны учитывать, что обязательное условие при выдаче кредитов на такие цели - это возможность оформления права собственности на данный объект с предоставлением соответствующего свидетельства. Так что вам в любом случае стоит подыскивать тот вариант, который устроит и вас, и банк.

- Мы с мужем живем и работаем в Башкирии, а квартиру хотели бы купить в Набережных Челнах в Татарии. Куда нам обращаться за кредитом: по месту жительства или по месту покупки жилья? (Гузель. Башкирия.)

- В Сбербанке можно пойти любым из этих путей и получить кредит или по месту регистрации, или по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости, или по месту нахождения работодателя - где вам покажется удобнее.

- Я слышал, что есть такая программа по продаже квартир, бывших в залоге у Сбербанка и выставленных теперь на продажу. Действительно ли такое существует и где о ней можно узнать подробнее? (Михаил Юрьевич. Вологда.)

- Да, у Сбербанка есть такая программа, но она не предполагает каких-то льготных условий кредитования. Более подробно об условиях программы и перечне объектов, которые можно приобрести в ее рамках, вы можете узнать в ближайшем отделении банка или на нашем сайте. - У меня есть ипотечный кредит, он не в вашем банке, в другом. Я его брала в то время, когда ставки были предельно велики. Сейчас у меня встает вопрос о рефинансировании: не хочется переплачивать, когда ставки по ипотеке так сильно упали. Может здесь Сбербанк помочь? Есть ли вообще смысл затеваться? (Ольга. Москва.)

- Смысл, конечно, есть: если кредит взят на большую сумму и на длительный срок, итоговая экономия может оказаться более чем внушительной. И у нас в Сбербанке программа рефинансирования ипотечных кредитов работает. Ставки по этой программе соответствуют текущим ставкам на рынке жилищного кредитования. Какие-либо комиссии по кредиту отсутствуют, страхования жизни и здоровья заемщика Сбербанк не требует. Дополнительные расходы при рефинансировании кредита следующие: независимая оценка прокредитованного объекта недвижимости и расходы на регистрацию ипотеки в пользу Сбербанка.

Кстати, в ближайшее время, возможно летом, мы планируем улучшить условия по рефинансированию ипотечных кредитов. Сейчас вы можете прийти в отделение Сбербанка, узнать перечень документов, которые нужны, и заняться этим вопросом.

- Если я буду брать ипотеку, какие дополнительные траты мне предстоят: комиссии, страховки и так далее? (Татьяна. Иваново.)

- В Сбербанке нет никаких дополнительных комиссий за оформление ипотечных кредитов, есть только процентная ставка.

Но при получении ипотечного кредита вам, во-первых, предстоит потратиться на оценку недвижимости независимым оценщиком. Второе: платежи за страхование. Если вы передаете в залог по кредиту квартиру, обязательно страхование самой квартиры от риска утраты и повреждения. Но оно стоит достаточно недорого - в среднем от 0,3 до 0,5% (в зависимости от приобретаемой вами недвижимости) от ее оценочной стоимости.

Добровольно вы можете приобрести в банке страховку от несчастного случая, болезни, так называемое личное страхование. Многие клиенты пользуются этим. В связи с тем, что эта страховка дает достаточную уверенность в завтрашнем дне. Но это необязательные расходы, и они остаются на ваше усмотрение. - Чем отличается жилищный кредит с дифференцированными платежами от кредита с аннуитетными платежами? Какой из них брать выгоднее при равных процентных ставках? (Евгений. Брянск.)

- Дифференцированный платеж состоит из платежа в погашение кредита, который рассчитывается путем деления общей суммы кредита на общий срок, и суммы процентов, определяемых в зависимости от количества дней в платежном месяце и остатка кредита. Таким образом, дифференцированный платеж ежемесячно меняется.

Аннуитетный платеж - это платеж, рассчитываемый по более сложной формуле, позволяющей установить равные платежи по кредиту в течение всего срока кредитования.

Аннуитетный платеж гораздо удобнее и понятнее для клиента, в связи с чем Сбербанк России при выдаче новых кредитов стал использовать только эту форму погашения.

- А в чем, собственно, удобство?

- Давайте по пунктам.

Во-первых, сумма платежа всегда одинакова, поэтому вероятность по ошибке или по невнимательности недоплатить почти нулевая.

Во-вторых, если досрочно погасить кредит в первую половину срока, вы сможете существенно сократить свой долг и значительно сэкономить.

В-третьих, даже если вы не будете гасить кредит досрочно, за счет инфляции с виду одинаковые платежи будут становиться все менее ощутимыми для вашего бюджета.

В-четвертых, поскольку аннуитетные платежи одинаковы, то вы сможете приобрести бо`льшую по площади квартиру, чем в случае с дифференцированными платежами. Ведь в случае с дифференцированными платежами в первые годы они будут существенно выше, чем аннуитетные, и крупный кредит вам при тех же доходах могут одобрить с аннуитетными выплатами, но отказать - при дифференцированных.

Кроме того, аннуитетные платежи идеальны для молодых семей, для тех, у кого карьерный рост в самом начале. Доходы таких семей будут возрастать в будущем, и ежемесячные равные аннуитетные платежи будут становиться все менее заметными для бюджета. Кроме того, за счет роста доходов семья сможет досрочно выплатить кредит. Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат, и на полученные суммы возвращенного налога можно будет досрочно погасить задолженность по вашему кредиту.

Добрый день! Не могли бы Вы подсказать как лучше поступить: есть желание улучшить жилищные условия, продав 1-комнатную квартиру и купив 2-комнатную. Но нужна доплата. Порядка 1 млн рублей. Какой кредит и на какой срок взять лучше: ипотечный или потребительский и т.д. (Татьяна, Воронеж)

Одним из наиболее удобных способов улучшения жилищных условий при наличии собственной недвижимости является ипотечное кредитование при альтернативных сделках купли-продажи с использованием сейфовых ячеек Банка. Указанный способ позволяет одновременно получить ипотечный кредит с более низкой процентной годовой ставкой, чем по потребительскому кредиту, и совершить куплю-продажу имеющейся недвижимости.

Почему ваш банк не даёт ипотеку и.п.? И есть ли программы для расширения жилья если мы живём в коммуналки в 11 метрах с женой и ребёнком и при этом родственников нет и мы работаем всю жизнь хотя нам по 30. (Антон, Челябинcк)

Кредиты по жилищным программам Сбербанка России могут быть получены как физическими лицами, работающими по найму, так и индивидуальными предпринимателями.

В настоящее время в Сбербанке России можно улучшить свои жилищные условия взяв ипотечный кредит с использованием различных способов подтверждения первоначального взноса, в том числе принимается имеющееся жилье. Кроме того, при возрасте хотя бы одного из супругов не более 35 лет по продуктам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» и «Строительство жилого дома» распространяются специальные условия программы «Молодая семья».

Специальные условия позволят Вам:

- получить жилищный кредит в размере до 90% стоимости кредитуемого жилья; - учесть доход ваших родителей; - при необходимости воспользоваться отсрочкой платежа по основному долгу на срок до 3 лет при рождения ребенка в период действия кредитного договора.

Я собираюсь строить дом, семья из 3 человек, скоро четвертый появится. Земля дана мне в аренду под ЛПХ на территории моего населенного пункта. При таких исходных данных, какими программами по кредитованию можно воспользоваться в вашем банке? (Максим, Краснодар)

Для строительства жилого дома на земельном участке, предназначенном для ведения личного подсобного хозяйства, можно воспользоваться программой «Строительство жилого дома».

Действуют ли сейчас налоговые послабления при покупке квартиры в кредит? Согласно Налоговому Кодексу (ст.220), при покупке жилья Клиент имеет право на возврат уплаченного подоходного налога - 13%. Максимальная сумма, с которой возможна выплата, с 1 января 2008 г. ограничивается 2 млн. рублей, то есть можно вернуть максимально 260 тыс.руб. (2 млн.руб. х 13% = 260 тыс.руб.) (Светлана, Липецк)

Если жилье приобретено с использованием ипотечного кредита, дополнительно Вы можете вернуть 13% со всей суммы, потраченной на выплату процентов (имеются в виду сумма процентов по кредиту, а не сама сумма кредита).

Пример расчета с налоговым вычетом.

Исходные данные: стоимость недвижимости 2 млн.руб.; сумма кредита 1 млн.руб.; средний срок кредита 20 лет; аннуитетный график погашения; ставка по кредиту 12,5% в рублях (продукт «Ипотечный», с учетом первоначального взноса 50% и срока кредита 20 лет); - сумма начисленных процентов за 20 лет (переплата) составит 1,7 млн.руб. – если, конечно, клиент не погасит задолженность досрочно. Расчет: - сумма экономии подоходного налога от приобретения недвижимости 260 тыс.руб.; - сумма экономии подоходного налога от начисленных процентов за весь срок кредита 221 тыс.руб.; Итого экономия за счет налогового вычета при ипотеке составит 481 тыс.руб. – а это, ни много, ни мало - треть уплаченных процентов.

Здравствуйте, мы молодая семья, у меня ребёнок от первого брака, т.е. вторым мужем не усыновлён. Хотим взять и оформить на мужа ипотеку «Молодая семья». Какой будет наш первоначальный взнос? Будет ли у нас возможность в дальнейшем, после рождения ребёнка, погашение кредита материнским капиталом? (Елена)

Здравствуйте, Елена. Размер первоначального взноса будет составлять от 10%. Касательно возможности получения материнского капитала необходимо отметить, что принятие решения о направлении средств материнского (семейного) капитала на погашение жилищного кредита по каждому конкретному физическому лицу находится в компетенции территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации. Принимая во внимание, что право на материнский (семейный) капитал будет получать мать ребенка, при рождении второго ребенка и достижении им 3-х летнего возраста она сможет воспользоваться средствами материнского (семейного) капитала для погашения кредита. Вместе с тем, за дополнительными разъяснениями рекомендую обратиться в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации.

Здравствуйте! Могу ли я погасить ипотечный кредит (который был взят на земельный участок) материнским капиталом. (Анна, Уфа)

Погашение данного кредита средствами материнского (семейного) капитала невозможно. В соответствии с положениями Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007г. №862, средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение кредитов, выданных на цели приобретения/строительства жилых помещений.

Добрый день! Я вышла из отпуска по уходу за ребенком, до этого на работе у меня был хороший оклад и после выхода он будет таким же. Могу ли я взять справку с работы об окладе и получить ипотечный кредит сразу после выхода из отпуска по уходу за ребенком? или мне всё равно будет необходимо проработать 6 месяцев. (Людмила Ивановна, Москва)

Принимая во внимание, что в течение отпуска по уходу за ребенком у Вас не было перерыва в стаже, общее требование Банка о наличии у заемщика стажа на последнем месте работы более 6 месяцев выполняется. Вместе с тем, расчет суммы кредита производится Банком на основании среднемесячной величины фактически полученного дохода за 6 месяцев, поэтому получить жилищный кредит непосредственно после возобновления работы не представляется возможным. Однако Вы можете воспользоваться возможностью привлечения в качестве созаемщиков иных платежеспособных лиц, например, супруга или кого-то из Ваших родственников. Реклама.