Многие экономисты говорят, что самые лучшие вложения - это инвестиции в себя. Мол, съездил в путешествие - обогатил себя новыми впечатлениями и жизненным опытом. Окончил курсы повышения квалификации - получил прибавку к зарплате за счет новых знаний. И ради этого, если собственных сбережений нет, можно даже взять кредит в банке. Но стоит ли ради получения образования влезать в серьезные долги? И во сколько обойдутся такие инвестиции в себя? СТАВКИ ВЫСОКИ
Наверное, не зря богатые родители стремятся отправить своих чад на учебу в престижные вузы. По устоявшемуся мнению, такие инвестиции должны в будущем окупиться с лихвой. К примеру, как подсчитал ректор Высшей школы экономики Ярослав Кузьминов, выпускник престижного вуза в первый год после получения диплома зарабатывает по 40 - 50 тыс. рублей. В то же время выпускник средненького вуза редко может претендовать более чем на 20 тыс. рублей в месяц.
По статистике Минобразования и науки, сейчас из 7 млн. студентов в России чуть больше половины учатся на коммерческой основе. Тем не менее на заемные деньги грызут гранит науки лишь несколько тысяч. В чем же причина? Как и любой кредит в нашей стране, заем на обучение влетает в копеечку. В среднем ставки по нему похожи на те, что фигурируют в кредитных программах на покупку квартиры или машины, - 13 - 15% годовых (подробнее см. таблицу). Но если ипотеку и автокредиты выдают несколько десятков банков, то кредиты на образование - довольно редкая услуга. Ее предоставляют не больше 10 банков.
Не привык наш народ брать взаймы на что-то эфемерное. В квартире можно жить, на машине - ездить, а образование - это лишь возможность в будущем получить хорошую работу. А деньги за пользование заемными средствами при этом придется отдавать прямо сейчас. Тем не менее, по словам экспертов, интерес к обучению в долг может возникнуть только тогда, когда банки начнут предлагать кредиты на образование по стандартам развитых стран. Другими словами, такие займы, которые можно погашать уже после получения диплома. А иначе какой смысл влезать в долговую яму ради хорошего образования, если все равно придется подрабатывать по ночам, чтобы регулярно отдавать ежемесячные платежи?! ЛЬГОТЫ И ОГРАНИЧЕНИЯ
Наиболее выгодный способ обучения взаймы разработали в Министерстве образования и науки сразу после кризиса. С 2010 года два банка - Сбербанк и «Союз» - стали кредитовать студентов по льготным ставкам. Сейчас образовательный заем там можно взять под 4,94% годовых (оставшуюся сумму банкам компенсирует государство) на срок до 15 лет. Из них 5 лет - это период обучения в вузе, а 10 лет - срок погашения кредита. При этом ни поручителей (обычно ими выступают родители студента), ни залога имущества не требуется. Возврат денег также гарантирует государство.
- Если студент возьмет образовательный кредит 500 тыс. рублей, то в первом семестре первого курса он будет ежемесячно платить по 88,5 рубля, - пояснил глава Сбербанка Герман Греф. - В дальнейшем эта сумма будет расти и к концу обучения составит 2213 рублей. Выплата таких смешных сумм не ляжет тяжелым бременем, так как многие студенты во время учебы где-то подрабатывают. Зато это дисциплинирует его, создает хорошую кредитную историю в банке, а также стимулирует к хорошей учебе.
Действительно, главное требование ко всем кредитным студентам - учиться они должны только на четверки и пятерки. Если в зачетке появляется одна тройка, то его прощают, а если две - лишают финансирования. Но студенту есть ради чего стараться. Переплата за все время при кредите 500 тыс. рублей на 15 лет составит всего около 200 тысяч. С учетом инфляции и отсрочки основных платежей кредит получается практически беспроцентным. После получения диплома ему придется платить всего по 5 - 6 тысяч рублей в месяц.
Но, как известно, чем больше льгот, тем больше и ограничений. Во-первых, это должно быть ваше первое высшее образование. Для второго высшего, аспирантуры и популярных программ МБА придется искать деньги в другом месте. Во-вторых, чтобы получить кредит по выгодной ставке, нужно учиться в одном из 90 ведущих российских вузов, которые гарантируют качество своих образовательных услуг. И, в-третьих, банки могут ограничивать списки специальностей, которые они готовы кредитовать. МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА Наталья СМИРНОВА, гендиректор компании «Персональный советник»:
«Кредит на образование - слишком рискованная инвестиция»
- Прежде чем влезать в долги, попробуйте получить образование бесплатно. Во многих вузах еще сохранились бюджетные места, по льготе поступают победители олимпиад и некоторые другие категории абитуриентов. Кроме того, можно попробовать получить один из многочисленных грантов на обучение.
Тем не менее иногда без кредита обойтись нельзя. Особенно если семья с низкими доходами, несколько детей и есть непогашенные кредиты, например, ипотека. Ситуация безвыходная, но здесь нужно принять принципиальное решение. Если ребенок действительно подает надежды и хочет учиться, а поступить не смог только из-за коррупции в вузе, то есть смысл оплатить его обучение в престижном университете. А если ребенку ничего не надо, то сильно напрягаться нет смысла: вы за него будете отдавать по 100 тысяч в год, а он будет вместо лекций пить пиво с однокурсниками.
Увлекаться кредитами на образование взрослым людям я бы тоже не советовала. Это слишком рискованные инвестиции в себя, особенно если речь идет о полноценных двухгодичных курсах где-нибудь за рубежом. Не факт, что по возвращении вы найдете работу с более высокой зарплатой, которая позволит вам выплатить долги, а навыки за это время потеряете. Лучше брать небольшие курсы без отрыва от производства. Тогда можно будет сразу применять полученные знания на практике.