Правда. Банковский вклад (или, что практически то же самое, банковский депозит) — это всего лишь сумма денег, которую вы на время (или бессрочно) передаете кредитному учреждению, то есть банку, по договору: с условием возвращения и получения дохода в виде процентов от финансовых операций банка с вашими средствами. На сегодня это самый надежный (и безопасный) способ сохранить и преумножить свои деньги, и даже обеспечить достойную старость себе и, по желанию, стартовый капитал подросшим детям.
День денег, или Правила вклада
Как перестать бояться за свое будущее и обеспечить семье доход? «Комсомолка» рассказывает как правильно считать деньги и доказывает, что это каждый может
Социологический опрос ВЦИОМа, проведенный в конце октября, показал: большинство россиян называют нынешнее время неподходящим для крупных покупок и кредитов, собираются меньше тратить и больше откладывать. Наконец-то мы перестанем бороться с кризисом, пытаясь скупить всю бытовую технику в ближайшем магазине и панически проживая нажитое, потому что «завтра все равно конец света». Эксперты сообщают, что именно в кризисные времена банки предлагают особенно привлекательные условия, дающие реальную возможность преумножить свои средства, повышая ставки (например, в БИНБАНК, входящий в ТОП-30 крупнейших банков России по версии ЦБ РФ, можно положить деньги под 12,5% годовых!), и потом, в более спокойный период, таких «шоколадных» условий можно не дождаться.
Однако это вовсе не означает, что теперь все ринутся вкладывать деньги и копить миллион. Банковские фобии у нашего человека идут сразу после апокалиптических. У абсолютного большинства наших соотечественников нет никаких накоплений и запасов «на черный день». Почему − видно из другого опроса. Все эти страхи, отговорки и предрассудки снимаются элементарным математическим подсчетом и минимальной осведомленностью, и, тем не менее, на редкость живучи.
Однако это вовсе не означает, что теперь все ринутся вкладывать деньги и копить миллион. Банковские фобии у нашего человека идут сразу после апокалиптических. У абсолютного большинства наших соотечественников нет никаких накоплений и запасов «на черный день». Почему − видно из другого опроса. Все эти страхи, отговорки и предрассудки снимаются элементарным математическим подсчетом и минимальной осведомленностью, и, тем не менее, на редкость живучи.
По результатам исследования БИНБАНК. ЦМИК. Выборка 407 интервью
Позиция «Удобнее, когда деньги на руках» заведомо проигрышна. Как сказала героиня одной пьесы: «Двух вещей я не понимаю в жизни: откуда берется пыль и куда деваются деньги». Проблема не только в том, что деньги имеют привычку «утекать между пальцев», но и в том, что они куда-то «деваются», даже если спрятать банкноты под матрац и лечь сверху. Когда вы их оттуда достанете, это уже будет совсем не та сумма, которую вы положили, даже при одинаковой номинальной стоимости: инфляция, девальвация, изоляция и прочие экономические и политические обстоятельства обесценят ваш клад. Это аксиома: если деньги не «двигаются», они дешевеют.
Почему такое не случится с депозитом, как проверить банки и начать им доверять, какой вклад нужен именно вам; сколько можно получить, если положить на счет совсем мало или очень много денег, и, наконец, где найти время, чтобы всем этим заниматься, мы и разберемся.
Мифы и правда о вкладах
Подальше положишь – поближе возьмешь
Миф 1.
«Вклад – это что-то слишком сложное, я ничего не понимаю в банковских операциях».
«Вклад – это что-то слишком сложное, я ничего не понимаю в банковских операциях».
Главное: чтобы выгодно разместить средства, не нужны никакие особенные экономические знания.
Миф 2.
«Банковский вклад – это не выгодно».
«Банковский вклад – это не выгодно».
Правда. Доходность и надежность − сообщающиеся сосуды, и в идеале должны пребывать в равновесии. Как только доходность финансовой операции обещает быть гораздо выше, чем в среднем по рынку, безопасность вложения начинает вызывать сомнения, и наоборот.
Чтобы получить максимальный доход, надо понимать, что вклады бывают разные, и выбирать тот, который максимально соответствует вашим целям. Для этого, прежде чем идти в банк, ответьте себе на такие вопросы:
В зависимости от ответа, вам, прежде всего, придется выбрать между вкладами срочными и до востребования, причем доходность первых будет выше, и неудивительно: «до востребования» означает, что вы можете потребовать свои деньги в любой момент и в кратчайший срок, а значит, грозит банку недополучением прибыли. Зато если срок вашего вклада оговорен − месяц, три, год, − то банк точно знает, на что может рассчитывать и запросто увеличивает процент вашего дохода.
Чтобы получить максимальный доход, надо понимать, что вклады бывают разные, и выбирать тот, который максимально соответствует вашим целям. Для этого, прежде чем идти в банк, ответьте себе на такие вопросы:
- какую сумму вы хотите положить
- в какой валюте?
- на какой срок?
- могут ли вам неожиданно и срочно понадобиться эти деньги?
- хотите ли вы регулярно пополнять свой вклад?
- хотите ли снимать проценты до окончания срока вклада?
В зависимости от ответа, вам, прежде всего, придется выбрать между вкладами срочными и до востребования, причем доходность первых будет выше, и неудивительно: «до востребования» означает, что вы можете потребовать свои деньги в любой момент и в кратчайший срок, а значит, грозит банку недополучением прибыли. Зато если срок вашего вклада оговорен − месяц, три, год, − то банк точно знает, на что может рассчитывать и запросто увеличивает процент вашего дохода.
Один из главных параметров отличия вкладов друг от друга в любом банке − это функциональность, подвижность денег, возможность управлять вкладом.
Миф 3.
Чем выше процентная ставка, тем больше доход по вкладу.
Чем выше процентная ставка, тем больше доход по вкладу.
Правда. Конечно, процентная ставка это очень важно и это то, на что мы прежде всего обращаем внимание. Однако сама по себе цифра процента ничего не означает: необходимо внимательно изучать условия, прописанные в договоре. Получите ли вы свои проценты вообще и если да, то в какой объеме, если заберете вклад раньше, чем истечет условленный срок − какова будет ставка при досрочном расторжении? За какой период начисляются проценты − месяц, квартал или лишь по окончании договора − и причисляются ли они к основному капиталу? Можете ли вы довносить средства, увеличивая таким образом и доход?
В результате несложных подсчетов может оказаться, что вклад с меньшей процентной ставкой, возможностью докладывать средства и ежемесячным начислением процентов принесет больше денег, чем вклад на более длительный срок, проценты на который начисляются только при расторжении договора.
В результате несложных подсчетов может оказаться, что вклад с меньшей процентной ставкой, возможностью докладывать средства и ежемесячным начислением процентов принесет больше денег, чем вклад на более длительный срок, проценты на который начисляются только при расторжении договора.
И все-таки начинать надо не с выбора процентной ставки и условий договора, а с выбора банка, которому вы можете доверять.
Миф 4.
Банкам нельзя доверять.
Банкам нельзя доверять.
Правда. «Доверяй, но проверяй» − правило, которое работает в любой жизненной сфере, и если вы потратите немного времени на изучение вопроса, то, несомненно, обнаружите, что проблема в обратном: выбрать свой из внушительного списка вполне достойных банков. Центральный банк России определил критерий для оценки надежности кредитных организаций − достаточность собственного капитала − и с этой точки зрения есть, по крайней мере, ТОП-30 крупнейших банков, которые в силах ответить перед вкладчиками и кредиторами своими средствами.
Принцип выбора один − не пускать дело на самотек, кидаясь из крайности в крайность: обращаться к неизвестному банку с самой высокой процентной ставкой и сомнительными гарантиями или довольствоваться самыми низкими процентами по рынку только потому, что знаменитому банку непотопляемость якобы гарантирована государством.
Принцип выбора один − не пускать дело на самотек, кидаясь из крайности в крайность: обращаться к неизвестному банку с самой высокой процентной ставкой и сомнительными гарантиями или довольствоваться самыми низкими процентами по рынку только потому, что знаменитому банку непотопляемость якобы гарантирована государством.
На самом деле, государством гарантируется возвращение вашего вклад в сумме до 1 млн. 400 тыс. руб. в любом из лицензированных банков, потому что все вклады граждан РФ, по закону, застрахованы!
Если вы счастливый обладатель суммы, большей, чем 1 млн. 400 тыс. руб. (или эквивалента в иностранной валюте) − просто поделите ее между банками и, в случае у них проблем, вы вернете все вложенное практически без потерь (если сохраните все бумажные подтверждения внесения денег: договор, кассовые чеки и т. п.).
Однако важно изучить не только рейтинг банка, но и его репутацию у клиентов − почитайте отзывы в интернете, это всегда полезно. Определившись с несколькими банками-лидерами вашего собственного рейтинга, сравните их условия по вкладам (именно в комплексе, а не просто процентные ставки).
Кстати, БИНБАНК занимает 2-е место в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских коммерческих банков», подготовленном Национальным рейтинговым агентством и опубликованном журналом «Профиль». Кроме того, он входит в топ-10 банков России по объему привлеченных вкладов по данным ЦБ РФ, а в 2014 году БИНБАНК стал «Банком года» по версии banki.ru.
Однако важно изучить не только рейтинг банка, но и его репутацию у клиентов − почитайте отзывы в интернете, это всегда полезно. Определившись с несколькими банками-лидерами вашего собственного рейтинга, сравните их условия по вкладам (именно в комплексе, а не просто процентные ставки).
Кстати, БИНБАНК занимает 2-е место в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских коммерческих банков», подготовленном Национальным рейтинговым агентством и опубликованном журналом «Профиль». Кроме того, он входит в топ-10 банков России по объему привлеченных вкладов по данным ЦБ РФ, а в 2014 году БИНБАНК стал «Банком года» по версии banki.ru.
Миф 5.
Управление вкладами занимает много времени, мне некогда бегать по банкам.
Управление вкладами занимает много времени, мне некогда бегать по банкам.
Правда. Нельзя недооценивать развитие современных технологий. Интернет внедрился во все сферы нашей жизни, и теперь вы можете делать, не выходя из дома, все то, ради чего раньше приходилось ехать в офис и стоять в очередях. Почти каждый банк имеет онлайн-версию, так что можно, сидя у компьютера, открывать и закрывать вклады, переводить средства между счетами (и даже между банками), снимать проценты, покупать валюту, брать кредиты, заказывать кредитные и дебетовые карты. Любой консультант с радостью посвятит вас в несложные тонкости интернет-банкинга, причем не только лично, но и по телефону или в скайпе. И скоро вы сами уже не будете знать, как обходились без этого раньше.
Но, конечно, чтобы получить доступ в интернет-банк, надо уже иметь счет или вклад в конкретном банке.
Больше да лучше?
Итак, мы убедились, что деньги должны приносить доход иначе они приносят одни убытки. Но разве вклад − единственная возможность заставить их работать? Конечно, нет. Кто-то вкладывает их в ценные бумаги и акции, другие играют на бирже, третьи − покупают недвижимость, все это инвестиции, которые, в принципе, могут принести немалый доход.
Проблемы тут три:
Не обладая специальными знаниями, в условиях нестабильной экономической ситуации можно рассматривать вклад как один из главных способов сохранить и приумножить деньги при риске потерять их, стремящемся к нулю.
Кроме того, вы можете начинать создание своего капитала с крошечной суммы денег. Например, в БИНБАНКе есть счет «Копилка», на который можно положить любую первоначальную сумму… вот хоть сто рублей! Многие самые крупные состояния современности начинались с одного доллара, так что, не слишком важно, сколько денег на старте − важно то, что вы собираетесь с ними делать.
- Для всех других видов инвестиций нужна солидная первоначальная сумма.
- Для управления этими финансовыми инструментами нужны знания, опыт и время.
- Даже профессионалы не всегда точно знают, что именно принесет прибыль, что же говорить о любителях? Шансов прогореть здесь больше, чем шансов обогатиться.
Не обладая специальными знаниями, в условиях нестабильной экономической ситуации можно рассматривать вклад как один из главных способов сохранить и приумножить деньги при риске потерять их, стремящемся к нулю.
Кроме того, вы можете начинать создание своего капитала с крошечной суммы денег. Например, в БИНБАНКе есть счет «Копилка», на который можно положить любую первоначальную сумму… вот хоть сто рублей! Многие самые крупные состояния современности начинались с одного доллара, так что, не слишком важно, сколько денег на старте − важно то, что вы собираетесь с ними делать.
Считалка КП
Если ставка рефинансирования установлена в размере 9,15% +5%=14,15%, то если ставка по вкладу выше 14,15%, ваши доходы (в части превышения указанной ставки) подлежат налогообложению.
Если ставка рефинансирования установлена в размере 9,15% +5%=14,15%, то если ставка по вкладу выше 14,15%, ваши доходы (в части превышения указанной ставки) подлежат налогообложению.
Главное, что мы должны понять, решив доверить деньги банку, что полученный в результате доход будет полностью зависеть от соответствия условий вклада его цели. Если ваши деньги вам долго не понадобятся, то лучше положить их на как можно более долгий срок − процент, скорее всего, будет выше, хотя возможность доложить-забрать (то есть функциональность вклада) − ниже. Снизить доходность может также возможность досрочного расторжения договора (это обычно чревато потерей процентов, либо понижением процентной ставки, или штрафом), внимательно читайте условия. Если вы копите деньги на конкретную покупку, открывайте вклад до того срока, когда собираетесь ее осуществить.
Если хотите сохранить и преумножить средства и не собираетесь их тратить в обозримом будущем − смело открывайте вклад на 1-3 года − такие есть и для рублей, и для валюты.
Если хотите сохранить и преумножить средства и не собираетесь их тратить в обозримом будущем − смело открывайте вклад на 1-3 года − такие есть и для рублей, и для валюты.
Кстати, о валюте. В какой из них лучше хранить сбережения?
И снова − в зависимости от ваших целей. Если вы собираете деньги на конкретную покупку, то лучше всего копить их в той валюте, в которой собираетесь тратить. Если же собираетесь преумножать сумму, которую не будете трогать длительный срок − год, три, а то больше, − то не кладите все яйца − то есть всю сумму − в одну корзину: распределите ее по рублевым и валютным вкладам, чтобы не только получить доход, но и обезопасить свои деньги от кризисов, сотрясающих отечественную экономику. Кстати, есть вклады, которые открывают сразу три счеты в трех валютах − например, «Мультивалютный» в БИНБАНКе. Так что ломать голову над этим не придется.
Совет от БИНБАНКа. Держатели валютных депозитов должны обратить внимание на порядок выплаты процентов. При досрочном расторжении или помесячной их выплате многие банки выплачивают их в рублях − уточните курс, по которому будет пересчитан доход.
И снова − в зависимости от ваших целей. Если вы собираете деньги на конкретную покупку, то лучше всего копить их в той валюте, в которой собираетесь тратить. Если же собираетесь преумножать сумму, которую не будете трогать длительный срок − год, три, а то больше, − то не кладите все яйца − то есть всю сумму − в одну корзину: распределите ее по рублевым и валютным вкладам, чтобы не только получить доход, но и обезопасить свои деньги от кризисов, сотрясающих отечественную экономику. Кстати, есть вклады, которые открывают сразу три счеты в трех валютах − например, «Мультивалютный» в БИНБАНКе. Так что ломать голову над этим не придется.
Совет от БИНБАНКа. Держатели валютных депозитов должны обратить внимание на порядок выплаты процентов. При досрочном расторжении или помесячной их выплате многие банки выплачивают их в рублях − уточните курс, по которому будет пересчитан доход.
«А я экономить буду»:
как скопить на черный день?
А надо ли это вам? Исследование показало, что почти половина российских семей каждый месяц тратят весь свой доход и живут от зарплаты до зарплаты. Можно, конечно, сказать, что денег и так не хватает, чтобы еще и заначки делать, но те же опросы показывают, что другая половина россиян умудряется откладывать ежемесячно и из невеликих доходов. Причем «черный день» − это ведь для красного словца: откладывать можно и на путешествия, отдых, лечение, помощь взрослым детям или стареньким родителям, наконец, на «подушку безопасности», если вы лелеете мысль поменять работу и боитесь сразу не найти следующую.
Главное, что для этого вам вовсе не нужно во всем себе отказывать, известно же, что денег много не бывает, и всегда есть шанс потратить все, что заработали, если вовремя не отложить некоторую часть и не спрятать ее. Можно, конечно, сделать заначку дома, но там она что? Правильно, подешевеет и будет находиться в постоянной опасности, что вы ее обнаружите и потратите. Намного разумнее, если это будет банковский вклад, а именно − накопительный, то есть тот, который:
- позволит вам постоянно докладывать деньги
- не позволит лишний раз их снимать;
- даст немаленький процент.
Внимание! Чтобы увеличить свой доход по вкладу, обратите внимание на его капитализацию, вернее, ее периодичность. Эти страшные слова обозначают всего лишь автоматическое присоединение процентов ко вкладу, чтобы в следующем периоде проценты начислялись уже на вашу сумму плюс предыдущие проценты. А потом − на сумму плюс проценты за два периода − и так дальше, до самого момента закрытия вклада. Очевидно, что самым доходным будет накопительный вклад, по которому проценты начисляются каждый месяц с ежемесячной же капитализацией. В БИНБАНКе такой вклад с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов называется «Ежемесячный доход».
Кстати, обратите внимание: для клиентов, которые открывают вклад сразу на значительную сумму, к процентным ставкам предлагаются надбавки.
Кстати, обратите внимание: для клиентов, которые открывают вклад сразу на значительную сумму, к процентным ставкам предлагаются надбавки.
Время вкалывать и время вкладывать
Работая не покладая рук, ежемесячно получая зарплату, каждый из нас нет-нет, да и помечтает о том, что когда-нибудь он будет лежать на диване (или под пальмой), а деньги будут сами по себе падать на карту, обеспечивая сладкую жизнь. Хватит, наработались!
В желании почувствовать себя рантье нет ничего недостижимого: доход, который не зависит от вашей ежедневной напряженной деятельности, называется пассивным, к нему относятся отчисления, которые получают творческие деятели за свои когда-то написанные произведения (музыку, песни, книги, пьесы и т.п.), дивиденды по акциям, деньги за сдаваемую внаем недвижимость; конечно, проценты по вкладам… И − гарантированный почти каждому пассивный доход − пенсия. На нее вы, по идее, откладываете всю жизнь, выплачивая налоги в Пенсионный фонд, чтобы пожинать проценты с этой немаленькой суммы.
В желании почувствовать себя рантье нет ничего недостижимого: доход, который не зависит от вашей ежедневной напряженной деятельности, называется пассивным, к нему относятся отчисления, которые получают творческие деятели за свои когда-то написанные произведения (музыку, песни, книги, пьесы и т.п.), дивиденды по акциям, деньги за сдаваемую внаем недвижимость; конечно, проценты по вкладам… И − гарантированный почти каждому пассивный доход − пенсия. На нее вы, по идее, откладываете всю жизнь, выплачивая налоги в Пенсионный фонд, чтобы пожинать проценты с этой немаленькой суммы.
Вот только способна ли государственная пенсия обеспечить сладкую жизнь?
А сможете ли вы завещать остаток капитала, который не успели прожить-проесть, своим детям и внукам? Отрицательный ответ на оба этих вопроса заставляет многих, еще совсем молодых людей, осознанно относиться к будущей пенсии и формировать ее задолго до наступления предпенсионного возраста. Потому что способы сделать «гарантированный пассивный доход» больше − есть. В том числе − с помощью банковских вкладов, среди которых есть расчетные − их можно не только пополнять, но и регулярно (в любой момент) снимать часть суммы, например, проценты. Кроме того, многие банки имеют специальные льготные программы, как для формирования будущей пенсии, так и для пенсионеров, для которых устанавливается максимальная из возможных для выбранного срока ставок.
А сможете ли вы завещать остаток капитала, который не успели прожить-проесть, своим детям и внукам? Отрицательный ответ на оба этих вопроса заставляет многих, еще совсем молодых людей, осознанно относиться к будущей пенсии и формировать ее задолго до наступления предпенсионного возраста. Потому что способы сделать «гарантированный пассивный доход» больше − есть. В том числе − с помощью банковских вкладов, среди которых есть расчетные − их можно не только пополнять, но и регулярно (в любой момент) снимать часть суммы, например, проценты. Кроме того, многие банки имеют специальные льготные программы, как для формирования будущей пенсии, так и для пенсионеров, для которых устанавливается максимальная из возможных для выбранного срока ставок.
Первым частным банком, уполномоченным выплачивать пенсии гражданам РФ, стал БИНБАНК.
Главное, что пенсионные накопления на личном счету не уйдут «в пользу государства»: вы можете бесплатно оформить завещание в пользу своих наследников в подразделении банка, в котором открыт вклад (либо сделать это у нотариуса).
Спокойствие не только за настоящее, но и за будущее − вот то, ради чего, в конечном итоге, нам и нужен банковский вклад. Не так мало по нынешним временам.
Спокойствие не только за настоящее, но и за будущее − вот то, ради чего, в конечном итоге, нам и нужен банковский вклад. Не так мало по нынешним временам.
